Φόρμα αναζήτησης

Διέξοδος για εγγυητές – Πώς μπορούν να απαλλαγούν από την εγγύηση δανείου

Η διαχείριση των εγγυητών αποτελεί ένα από τα πιο ευαίσθητα θέματα στην αντιμετώπιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, εξαιτίας της ευρείας χρήσης των εγγυήσεων στο παρελθόν. Μια υπογραφή εγγυητή αρκούσε για την εκταμίευση δανείου. Είναι αποδεκτό ότι οι περισσότεροι εγγυητές δεν μπορούσαν να αντιληφθούν τον κίνδυνο που αναλάμβαναν. Για ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να υπάρχει διέξοδος μετά την απόφαση του Οργανισμού Χρηματοδοτήσεως Στέγης (ΟΧΣ) να απαλλάξει εγγυητή από τις υποχρεώσεις του, κάνοντας δεκτή σχετική απόφαση του χρηματοοικονομικού επιτρόπου Παύλου Ιωάννου. Ο χρηματοοικονομικός επίτροπος είχε ζητήσει την απαλλαγή του εγγυητή, επειδή δεν ενημερώθηκε έγκαιρα για το χρέος που επωμίστηκε.

Κατά περίπτωση

Ο χρηματοοικονομικός επίτροπος έκρινε ότι ο ΟΧΣ ενήργησε «στη βάση καταχρηστικής ρήτρας, στην εγγυητική σύμβαση», καθώς δεν ενημέρωσε έγκαιρα τον εγγυητή για την καθυστέρηση στην εξυπηρέτηση του δανείου που είχε εγγυηθεί. Ο πρωτοφειλέτης έπαψε να είναι ενήμερος το 2003, αλλά ο εγγυητής ενημερώθηκε το 2017.

Ο χρηματοοικονομικός επίτροπος με σημείωμά του ενημερώνει τους εγγυητές σε δάνεια που παραχώρησε ο ΟΧΣ ότι κάτω από συγκεκριμένες προϋποθέσεις είναι δυνατόν να δικαιούνται απαλλαγή από τις εγγυητικές τους υποχρεώσεις.

«Αυτό», διευκρινίζει, «δεν συνιστά και ούτε συνεπάγεται γενική απαλλαγή, αλλά απαλλαγή εγγυητών κατά περίπτωση, νοουμένου ότι συντρέχουν οι εν λόγω συγκεκριμένες προϋποθέσεις».

Προτρέπει, δε τους τους εγγυητές να διαμαρτύρονται, εγγράφως, στην οντότητα με την οποία έχουν συνάψει εγγυητικές συμβάσεις, εάν πιστεύουν ότι δεν έχουν τύχει της έγκαιρης ενημέρωσης όπως προβλέπει ρητά η νομοθεσία.

Ο νόμος

Σύμφωνα με όσα αναφέρει ο Παύλος Ιωάννου στο εξασέλιδο σημείωμά του, η υφιστάμενη νομοθεσία (ο περί Συμβάσεων Νόμος, ο περί Προστασίας Ορισμένης Κατηγορίας Εγγυητών Νόμος και ο περί Καταχρηστικών Ρητρών σε Καταναλωτικές Συμβάσεις Νόμος) ορίζει ότι οι δανειστές έχουν, μεταξύ άλλων, υποχρέωση για έγκαιρη και χωρίς καθυστέρηση ενημέρωση των εγγυητών, στις περιπτώσεις κατά τις οποίες οι πρωτοφειλέτες αδυνατούν να ανταποκριθούν στις δανειακές τους υποχρεώσεις.

«Υφίσταται αριθμός εγγυητικών συμβάσεων του ΟΧΣ, οι οποίες, στα επίμαχα σημεία που αφορούν στην ενημέρωση των εγγυητών, είναι είτε καταχρηστικές είτε αντίκεινται προς τον περί της Προστασίας Ορισμένης Κατηγορίας Εγγυητών Νόμο και ή άλλους νόμους, είτε δεν εφαρμόζονται νομίμως», τονίζεται στο σημείωμα, με τον κ. Ιωάννου να καλεί τους εγγυητές να ελέγχουν τις εγγυητικές συμβάσεις, προκειμένου να προστατεύσουν τα συμφέροντά τους.

«Να εντοπίζουν, δηλαδή, τη χρονική στιγμή κατά την οποία ο δανειστής τους ενημέρωσε για τις καθυστερήσεις, και να ερευνούν αν η ενημέρωση για την αδυναμία του πρωτοφειλέτη να ανταποκριθεί στις δανειακές του υποχρεώσεις έγινε εγκαίρως».

Ο ΟΧΣ

Στις συμβάσεις του ΟΧΣ υπάρχει όρος ο οποίος ορίζει ότι «οποιαδήποτε καθυστέρηση ή παράταση ή αναστολή πληρωμής μέρους ή ολόκληρου του χρέους δεν μας απαλλάσσει από την ευθύνη της εγγύησης έστω και αν ο οργανισμός δεν μας ενημέρωσε προηγουμένως […].». Πρόκειται για ρήτρα η οποία κρίθηκε καταχρηστική από τον χρηματοοικομικόεπίτροπο.

Οι εγγυητές, σημειώνει, «οφείλουν να διαμαρτυρηθούν στον ΟΧΣ σε κάθε περίπτωση, που λόγω εφαρμογής της πρόνοιας αυτής δεν έχουν ενημερωθεί έγκαιρα, και εάν η απάντηση από τον ΟΧΣ δεν τους ικανοποιεί να απευθύνονται στον χρηματοοικονομικό επίτροπο».

Ο κ. Ιωάννου εξέφρασε την ικανοποίησή του για την απόφαση του ΟΧΣ να αποδεχτεί την απόφαση απαλλαγής του εγγυητή.

«Υποβοηθά», τονίζει, «τα μέγιστα στην περαιτέρω σταθεροποίηση του χρηματοπιστωτικού συστήματος, αλλά και στην ορθολογική διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η δικαιοκρατική απαλλαγή ενός εγγυητή από τις εγγυητικές υποχρεώσεις, συμβάλλει συνάμα και στην περαιτέρω ανάπτυξη της οικονομίας, εξ αιτίας του γεγονότος ότι τον αποδεσμεύει και από το ενδεχόμενο συντηρητικών μέτρων εκτέλεσης, τα οποία δεσμεύουν περιουσιακά του στοιχεία».